Altersrückstellungen in der privaten Krankenversicherung
Was sind Altersrückstellungen?
Die Altersrückstellungen sind nur in der privaten Krankenversicherung (PKV) vorhanden. Es handelt sich um eine Rücklage, die erst im Rentenalter eingesetzt wird. Im wesentlichen stellt sie eine Vorsorge vor höheren Kosten dar, die bei älteren Menschen zu erwarten sind.
Wie werden die Gelder verwaltet?
Bei der Rückstellung handelt es sich um rentenähnliche Anlagen. Sie sind in die normalen Beiträge zur Krankenversicherung integriert. Daher werden diese Gelder während des Arbeitslebens angespart. Der Versicherer kann diese Gelder allerdings nicht nach Belieben verwalten. Vielmehr hat er dafür zu sorgen, dass das Geld vermehrt wird. Daher werden die Rückstellungen ähnlich angelegt, wie dies auch in einer Lebensversicherung geschieht. Die Höhe der monatlich zu zahlenden Rücklagen muss mit den Mitteln der Versicherungsmathematik ermittelt werden.
Wofür werden sie verwendet?
Die Rückstellungen werden im Alter aufgelöst. Sie dienen dem Versicherer dann als Ausgleich der Mehrbelastungen, die durch die alterstypischen Gesundheitsprobleme entstehen. Dabei werden die Gelder nicht an den Versicherten ausgezahlt. Vielmehr werden die Rückstellungen genutzt, um die rechnerisch entstehende Differenz zum Beitrag auszugleichen. Daher können die Beiträge im Alter stabil gehalten und gesenkt werden.
Wechsel des Versicherers
Problematisch wird diese Rückstellung bei einem Wechsel des Versicherers. Die Rückstellungen werden normalerweise nicht auf den neuen Versicherer übertragen. Daher sind sie für das bisherige Versicherungsunternehmen ein Gewinn. Der Versicherte hat nun das Problem, dass er neue Rücklagen beim neuen Versicherer bilden muss. Daher wird er vom neuen Versicherer behandelt, als sei er zu keinem Zeitpunkt privat versichert gewesen. Die Rücklagenbildung steht daher wieder am Anfang. Aufgrund des höheren Alters muss der Anteil an den Beiträgen daher höher sein, als beim Abschluss der ersten Versicherung, so dass die Prämien daher ebenfalls höher sind.