Die Nachteile der privaten Krankenversicherung

Ausschluss von Leistungen bei Vorerkrankungen Den Vorteilen der privaten Krankenversicherung stehen auch zahlreiche Nachteile gegenüber. Ein wichtiger Nachteil ist, dass Risikozuschläge oder ein Ausschluss der Leistungen erfolgen kann. Dies bezieht sich auf vorhandene Vorerkrankungen. Für diese können die Leistungen vertraglich ausgeschlossen werden. Das bedeutet für den Versicherten, dass er die Kosten selbst tragen muss. Zudem müssen vom Versicherten auch die Kosten übernommen werden, die durch Folgeschäden und Folgeerkrankungen entstehen. Daher kann die finanzielle Belastung im Einzelfall sehr hoch sein

In einigen Fällen – beispielsweise wenn aufgrund der Vorerkrankung eine Operation notwendig wird – können die Kosten leicht die finanziellen Möglichkeiten übersteigen. Die Risikozuschläge, die in einem solchen Fall erhoben werden, sind relativ niedrig und bilden daher die günstigere Alternative.

Beiträge müssen in jeder Situation getragen werden
Ein wesentlicher Nachteil ist die Beitragspflicht. Sie besteht auch, wenn der Versicherungsnehmer kein Einkommen erzielt. Das bedeutet in der Praxis, dass auch dann gezahlt werden muss, wenn der Versicherte länger als sechs Wochen krank ist. In diesem Fall muss er weniger Einkommen hinnehmen und gleichzeitig die Beiträge bezahlen, die sich allerdings nicht verändern. Daher können finanzielle Engpässe entstehen, die nur schwer abzudecken sind. Weiter verschärft wird dieser Nachteil durch die Erkrankung selbst. Bei der privaten Versicherung werden die Rechnungen zunächst an den Versicherten geschickt. Dieser muss die Kosten dann zunächst bezahlen und die Rechnung bei der Kasse einreichen. Im Zeitraum bis zur Erstattung ist dieses Geld nicht vorhanden. Dadurch können finanziell ohnehin angespannte Situationen noch weiter verschärft werden.

Eine Beitragsfreiheit ist auch dann nicht gegeben, wenn eine Frau im Mutterschaftsurlaub oder im Erziehungsurlaub ist. Hier gelten identische Regeln, wie sie auch bei langer Krankheit angewendet werden. Daher müssen die Beiträge unvermindert gezahlt werden. In dieser Zeit kann allerdings der finanzielle Rahmen stark begrenzt sein, so dass die Belastungen sehr hoch sind.

In finanzieller Hinsicht besteht für den Versicherten einzig die Möglichkeit, in einen günstigeren Tarif zu wechseln. In diesem Fall ist allerdings der Nachteil gegeben, dass die Leistungen sinken. Dies kann bei einer Krankheit allerdings problematisch werden, wenn genau diese Leistungen benötigt werden. Daher muss dieser Schritt gut überlegt werden.

Einige Kosten müssen vom Versicherten voll übernommen werden
Je nach Tarif können sich weitere Nachteile ergeben, die von gesetzlich versicherten Personen nicht zu tragen sind. Bei einem Kuraufenthalt kann die Übernahme der Unterkunft ausgeschlossen sein. Daher sind sie vom Versicherten zu tragen. Die Kosten können sehr hoch sein und eine erhebliche Belastung darstellen. Gleiches gilt auch für den Rücktransport aus dem Ausland. Dieser wird notwendig, wenn im Urlaub oder auf einer anderen Reise ein Unfall auftritt oder eine Erkrankung die eigenständige Rückreise verhindert. Der Transport findet hier in der Regel nicht nur mit dem Krankenwagen statt. Vielmehr können weitere Transportmittel wie Hubschrauber notwendig werden. Die Kosten hierfür können im hohen vierstelligen Bereich liegen und müssen dann vom Versicherten selbst übernommen werden.

Wartezeiten und Versicherung der Familie
Ein Nachteil ist auch die Wartezeit, die in verschiedenen Bereichen der PKV einzuhalten ist. In der Regel beträgt diese Zeit sechs Monate nach Abschluss des Vertrags. In dieser Zeit ist der Versicherungsnehmer zwar versichert, erhält aber keine Leistungen von der Kasse. Bei einer Erkrankung oder einem Unfall in dieser Zeit muss der Versicherte die Kosten voll übernehmen. Weit schwerer wiegt die Wartezeit bezüglich einer Zahnbehandlung. Hier kann die Wartezeit teilweise mehrere Jahre betragen. Die Kostenerstattung ist dabei gestaffelt, so dass nach einigen Monaten die gewährte Leistung steigt. Das bedeutet, dass der Versicherte mehrere Jahre einen Großteil der Zahnbehandlungskosten selbst tragen muss. Dies können Beträge im hohen vierstelligen oder sogar im fünfstelligen Bereich sein.

Gerade wenn eine Frau und Kinder vorhanden sind, ist ein sehr großer Nachteil der PKV gegeben. In der gesetzlichen Kasse ist eine Familienversicherung vorhanden, in der die Familienmitglieder kostenfrei mitversichert werden. Diese Möglichkeit gibt es bei der privaten Versicherung nicht. Vielmehr muss jedes Mitglied einzeln versichert werden. Rabatte werden nicht gewährt, so dass die Tarife für jedes Mitglied mit dem normalen Beitrag identisch sind.

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